🏠 Assurance PNO : tout ce qu’un bailleur doit savoir en 2025

Si tu possèdes un bien immobilier que tu n’habites pas, que ce soit un appartement ou une maison, tu es ce qu’on appelle un propriétaire non occupant (PNO). Et à ce titre, une question revient souvent : dois-tu souscrire une assurance ? Est-ce obligatoire ? Et surtout, que couvre-t-elle réellement ?

Dans cet article, je t’explique tout ce que tu dois savoir sur l’assurance PNO en 2025 : les obligations légales, les garanties essentielles à choisir, son intérêt (même quand ce n’est pas obligatoire) et combien ça coûte. Bref, un vrai tuto pratique pour être bien couvert et éviter les galères.

🤔 C’est quoi exactement une assurance PNO ?

L’assurance propriétaire non occupant est une assurance qui couvre ton bien immobilier lorsqu’il est inoccupé ou loué. Contrairement à l’assurance habitation locataire (qui est à la charge du locataire), l’assurance PNO protège ton bien en tant que propriétaire, que le logement soit :

• vide (en attente de locataire),
• loué (meublé ou non meublé),
• ou même occupé à titre gratuit (famille, amis…).

Elle prend en charge les risques non couverts par l’assurance du locataire ou en cas d’absence de locataire.

⚖️ L’assurance PNO est-elle obligatoire en 2025 ?

La réponse dépend de la nature du logement.

🏢 En copropriété : oui, c’est obligatoire

Depuis la loi Alur (2014), tout propriétaire d’un bien en copropriété (que tu y vives ou non) a l’obligation de souscrire a minima une assurance responsabilité civile. Elle couvrira les dommages que ton logement pourrait causer à des tiers (ex : dégât des eaux chez les voisins à cause d’une canalisation qui lâche dans ton bien inoccupé).

🏠 Maison individuelle (hors copropriété) : non, mais vivement recommandé

Si tu es pleinement propriétaire d’une maison, l’assurance PNO n’est pas obligatoire. Mais franchement ? Elle est fortement conseillée. En cas d’incendie, de dégâts des eaux ou de vandalisme, c’est toi qui paieras de ta poche. Et ça peut vite chiffrer.

🔍 Quelles garanties choisir pour une bonne assurance PNO ?

Comme pour une assurance habitation, une bonne assurance PNO propose plusieurs niveaux de couverture. Voici les garanties essentielles à ne pas zapper :

✅ Responsabilité civile propriétaire

C’est la base obligatoire en copropriété. Elle te protège si ton logement cause un dommage à autrui (même vide).

✅ Dégâts des eaux, incendie, explosion

Même un logement vide peut connaître un sinistre domestique. Une fuite, un court-circuit, une étincelle dans le compteur : ces sinistres sont courants… et coûteux. À ne pas négliger.

✅ Vandalisme et vol

Si ton bien est vide entre deux locations, il est plus exposé aux intrusions ou dégradations volontaires. Cette garantie te permet d’être indemnisé en cas de casse, tag, cambriolage…

✅ Recours des locataires

Elle prend en charge les dommages causés par un défaut d’entretien du logement que le locataire pourrait te reprocher.

✅ Protection juridique

En cas de litige avec un locataire (impayés, dégradations, loyers contestés…), cette garantie te donne accès à un accompagnement juridique, voire à une prise en charge des frais de procédure.

💡 À noter : certains contrats d’assurance emprunteur intègrent une partie des garanties PNO. Si tu veux un outil simple pour estimer tes besoins, je te conseille d’utiliser le simulateur en ligne de Cardif.fr, qui propose une vision claire et rapide de tes options en fonction de ton profil.

💰 Combien ça coûte une assurance PNO ?

Le prix d’une assurance propriétaire non occupant dépend de plusieurs critères :

• La surface et la valeur du bien
• Sa localisation
• Le niveau de garanties choisi
• S’il est loué ou vide
• Le profil du bailleur (nombre de biens, statut pro…)

En moyenne, on estime le tarif entre 80 € et 250 € par an.

Mais certains contrats plus complets (avec options juridiques ou garanties étendues) peuvent dépasser les 300 € par an. L’idéal ? Faire une simulation personnalisée pour ne pas surpayer inutilement.

🙋‍♂️ Pourquoi souscrire une assurance PNO si ton locataire est déjà assuré ?

Très bonne question. Car oui, ton locataire est légalement obligé de souscrire une assurance habitation.

Mais attention : son assurance couvre uniquement les dommages qu’il cause. Toi, en tant que propriétaire, tu n’es pas couvert pour :

• les vices de construction,
• les installations défectueuses,
• les dégâts causés par un tiers non identifié,
• les périodes de vacance locative.

Bref, en cas de pépin, tu pourrais vite te retrouver seul à tout assumer. L’assurance PNO, c’est la double sécurité.

📈 L’assurance PNO en 2025 : plus qu’une protection, un investissement

Avec l’évolution des règles, l’augmentation des sinistres liés au climat, ou encore les litiges locatifs de plus en plus fréquents, ne pas être assuré, c’est prendre un vrai risque financier.

Et au-delà de la protection, c’est aussi :

• un gage de sérieux pour tes locataires,
• une valeur ajoutée si tu revends le bien,
• une façon d’anticiper les imprévus sans impacter ta rentabilité locative.

✍️ En résumé

✔️ À retenirL’assurance PNO est obligatoire si ton bien est en copropriété.Même hors obligation, elle est fortement conseillée.Elle te couvre même quand ton logement est vide.Les garanties clés : RC, dégâts des eaux, incendie, vandalisme, protection juridique.Le coût est raisonnable au vu des risques évités.

🚀 Le mot de la fin

Être propriétaire, c’est bien. Être propriétaire bien assuré, c’est mieux.

Alors si tu veux protéger ton patrimoine, sécuriser tes revenus locatifs et dormir tranquille, n’attends pas que le sinistre arrive : anticipe, compare, assure. Et si tu veux gagner du temps, fais un tour sur Cardif.fr pour estimer tes besoins en deux clics.

À toi de jouer !